Kredit Konditionen

Jeder Kreditvermittler bietet unterschiedliche Kreditkonditionen an, das betrifft vor allem die Zinsen, Kreditraten, Kreditgebühren und die Laufzeit des Darlehens. Wenn Sie nun unterschiedliche Kreditangebote vergleichen sollten Sie auch diese Details miteinbeziehen und einen gründlichen Kreditkonditionen Vergleich durchführen. Auf den Zinsen liegt bei den meisten Kreditnehmern das Hauptaugenmerk, jedoch ist das nicht das einzige was bei den Kreditkonditionen verglichen werden sollte, da ebenfalls die monatlichen Raten von großer Bedeutung sind.

Aufgrund der Vielzahl von Kriterien für günstige Kreditkonditionen gibt es zur Auswahl des Kreditangebotes keine Standardregel, vielmehr spielt das Zusammenwirken von mehreren Faktoren eine wichtige Rolle und ist immer Abhängig von der Situation des Kreditnehmers. So kann es zum Beispiel auch in manchen Fällen sinnvoll sein ein Angebot mit höherem Effektivzins anzunehmen, weil die Laufzeit des Kredites der Nutzungsdauer des Wirtschaftsgutes besser entspricht. Beim Kreditkonditionenvergleich sollte in jedem Fall auch immer die kleingedruckten Informationen des Kreditvermittler durchgelesen werden, da man hier oft Möglichkeiten einer günstigeren Finanzierung finden kann.

Tipps für den Kreditkonditionen Vergleich

Festzins oder variabler Zinssatz

Mit der Wahl eines Festzinses hat man die Möglichkeit über den ganzen Kreditzeitraum mit fixen Kosten zu planen und eine sichere Kalkulation für die Rückzahlung aufzustellen. Der Festzins ist während der gesamten Laufzeit gleichbleibend, auch wenn sich das allgemeine Zinsniveau während der Laufzeit ändert.

Mit der Wahl eines variablen Zinssatzes werden die Zinsen während der Laufzeit von der Bank an die aktuelle Wirtschaftssituation angepasst. Dies ermöglicht einiges an Spekulation was die Marktlage anbelangt, jedoch sollte man damit rechnen das die Anpassung nach oben relativ rasch und die Bewegungen des Zinssatzes nach unten vergleichsweise langsam geschehen wird. Die Kreditgeber passen den aktuellen Zinssatz meist am Ende des Monats an und orientieren sich an den Monatsberichten der Bundesbanken.

Tilgung & Darlegensform bei Kredit Konditionen beachten

Ein endfälliges Darlehen bedeutet, dass Sie eine hohe Liquiditätslage vorweisen können. Bei dieser Form des Kredites muss der Gesamzbetrag erst am Laufzeitende zurück bezahlt werden. Das ist vor allem sinnvoll, wenn Sie  mit Sicherheit sagen können, dass Ihnen die benötigten Mittel am vertraglich festgehaltenen Termin zur Verfügung stehen.

Beim Abzahlungsdarlehen werden monatlich oder vierteljährlich die Rückzahlungsraten fällig, welche den jährlichen Rückzahlungsbetrag entsprechend vermindern. Diese Art der Finanzierung ist sinnvoll, wenn Sie zum Beispiel mit jährlich steigenden Reparaturen am finanzierten Objekt rechnen müssen und aus den daraus ersparten Zinsen finanziert wird.

Das Annuitätendarlehen ist eine monatliche oder vierteljährlihce Ratenrückzahlung, die bei gleichbleibender Annuität  über die gesamte Kreditlaufzeit die gleiche Rate garantiert. Hierbei erhöht sich jedoch der Tilgungsanteil kontinuierlich mit jeder Ratenzahlung, was das Darlehen insgesamt schneller abbezahlen lässt.

Disagio kontrollieren und Geld sparen

Ebenfalls ein wichtiger Faktor beim Kreditkonditionen Vergleich ist das Disagio, dass die Höhe der Darlehenskosten wesentlich beeinflussen kann. Hinter dem Disagio verbirgt sich ein Darlehen, dass nicht voll ausgezahlt wird , aber trotzdem für den Nennbetrag Tilgung und Zinsen zu bezahlen sind. Die Bank gewährt einen vereinbarten Zinssatz nur dann, wenn das Disagio auch eingehalten wird, andernfalls werden die Zinsen für den Kredit erhöht. Auch hat das Disagio den Vorteil, dass es steuerlich vorteilhaft sein kann, wenn Sie zum Beispiel eine Einnahmen/Ausgaben Rechnung erstellen dürfen Sie das Disagio als Betriebsausgabe abziehen.

effektiver Jahreszins als Vergleichsgröße

Anhand des effektiven Jahreszinses können Sie verschiedene Kreditangebote miteinander vergleichen, aufgrund der einberechneten zusätzlichen Kreditkosten ist er wesentlich aussagekräftiger als der Nominalzins und daher für einen Kreditkonditionenvergleich zu bevorzugen. Die Art der Einberechnung der Zusatzkosten ist gesetzlich geregelt und daher ist eine Vergleichbarkeit der Effektivzinssätze eine gute Basis für einen günstigen Kredit.

Jedoch sind nicht alle Kosten im effektiven Zinssatz zusammengefasst, Kosten die bei der Aufnahme eines Kredites entstehen sind hier nicht berücksichtigt. Das sind beispielsweise Bereitstellungszinsen, Grundbuchkosten, Honorare für Gutachten, Kontoführungsgebühren und dergleichen. Ebenfalls unberücksicht bleibt Ihre persönliche Steuersituation, die im Effektivzins nicht mitkalkuliert wird.

Checkliste für den Kreditkonditionenvergleich:

  • Effektivzins
  • Kosten, die den Effektivzins nicht beeinflussen
  • Kreditbetrag
  • Sicherheiten-Forderung des Kreditgebers
  • Kreditlaufzeit
  • Zinsbindungsdauer
  • Sonstige vertragliche Konditionen
  • Steuerliche Auswirkungen, betrieblich
  • Sonstige betriebliche Situation
  • Steuerliche Auswirkungen, privat
  • Sonstige private Situation

Vorteile vom Kreditkonditionen Vergleich im Überblick:

  • kostenlose Angeboteinholung
  • einfacher online Vergleich
  • Einsparung von Gebühren
  • flexible Laufzeiten
  • günstige Zinsen